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P2P定義

P2P借貸，英文名叫peer-to-peerleding，即『點對點借貸』，一是是通過在線服務使貸款人和借款人相匹配的一種模式。在國內的，根據銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委聯合發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動治理暫行辦法》中的規定，國內的P2P行業的標準名稱是『網絡借貸信息中介機構』。這里重點突出的是『信息』和『中介』兩個字。國內P2P平臺不同于其他的互金平臺，不能觸碰用戶資金，只能作為『信息中介』來為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

『信息中介』的定位會讓很多剛剛成為P2PPM的同學或者剛剛從其他領域進入P2P領域的PM不適應。大家在設計P2P產品上一定要注重規避相關的政策風險。

一般情況下，一個單純的P2P平臺對于『出借人』（或者『投資人』）的業務主線很簡單：一句話可以說明白，就是『投資賺收益』。圍繞著『投資賺收益』這個基礎，可以衍生出平臺的方方面面。比如有的平臺主打『理財社交』，有的主打『理財直播』。這些都屬于非主線的『差異化』競爭，基礎還是能讓出借人在這個平臺投資并賺到收益。

標的

說完了P2P定義，里邊提到了『投資賺收益』這個主線。那『投什么』和『賺什么收益』就要來說一下P2P行業里很重要的資源——『標的』，我們又把它稱作『產品』。對于一個P2P平臺來說，擁有好的『標的』資源，是一個平臺能夠穩定發展的重要保障。

『標的』一般分為『抵押類標的』、『信用類標的』、『擔保類標的』、『推薦類標的』、『凈值類標的』、『秒標』等，不同的標的對應著不同的預期收益、風險和流動性。不同的平臺也會根據自身的資源和自身的定位來選擇不同的『標的』。

目前，根據《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行治理辦法》的有關規定，『推薦標』、『凈值標』、『秒標』這些涉嫌『平臺擔保』、『資金錯配』、『與真實需求無關』、『類資產證券化業務』，基本已經消失殆盡，我們重點來說下『抵押標』和『信用標』和『擔保標』。

抵押標：借款人以一定的抵押物（房產或汽車）作為擔保物在平臺發布的借款標，抵押物經過專業評估后并在相關部門（房管局或車管所）辦理抵押登記手續。借款人必須在約定期限內如數歸還借款，否則出借人有權處理抵押物，用以償還約定的借款本金、利息、罰息、違約金等其他費用。

信用標：P2P很早的借款標，以借款人的信用作為其借款額度的標準發布的借款。由于國外個人信用體系較為健全，因此在國外較流行。但在我國，由于信用體系不健全，信用標在各平臺運行一段時期后逾期量較大，因此，各平臺已在逐步采用擔保標與抵押標的形式取代信用標。

擔保標：是指借款人在借款時，有擔保人或者擔保機構進行擔保的借款。擔保方可以使自然人，也可以是相關機構或者公司。當借款人逾期還款時，根據借款簽署的擔保協議，擔保人會對投資人進行資金墊付。

這里有一點值得注重：目前隨著各地區的監管細則的出臺，上海的《網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》明確指出，通過『對接擔保公司等形式』涉嫌違規。所以『擔保標』是否會存在于未來的平臺中就要慎重了。

標的基礎內容

上邊說完了『標的』的類型，在來說下一般一個標的都會包含哪些內容。一般一個完整的『標的』都包含有以下幾個內容：

預期年化收益率：把當前的收益率（日收益率、天收益率、月收益率）換算成年收益率來計算，僅作為一種理論收益率，并不是真正的已取得或者可以取得的收益率。計算公式為：年化收益率=（投資期限內的收益/本金）/（投資天數/一年的天數）*100%。這里一年的天數根據約定不同，可能是365或者360。

項目期限：即投資天數。指的是從開始投資到預先確定的投資回收日為止的期限，一般在P2P行業里，投資期限的起始時間從『標的』滿標后計算。

項目總額：本『標的』需要募集的資金總額。

還款方式：顧名思義，在用戶投資之后如何返還投資本金及收益。具體可以查看下一部分『還款方式』。

項目詳情：本項目的具體情況，一般包括但是不限于項目的簡單介紹，借款人信息，抵押物信息，相關的合同等法律文件等，增強項目的真實性。

標的的基礎內容不限于我上邊說的這幾類，理論上展示的內容越多，用戶對平臺及項目越信任。具體要在平臺展示信息需要產品經理配合運營來確定，在不泄露商業機密的基礎上合理的分配展示的信息。

還款方式

說完了標的，用戶投資標的之后錢還要回到自己的手上才算賺到了收益。投資的錢怎么回到用戶手里，這就涉及到了標的的還款方式。一般還款方式是與『標的』資源一一匹配的，不同的標的根據標的來源的不同有不同的還款方式，作為P2PPM，制定還款方式雖然不是你的本質工作，但是需要了解不同的還款方式的基本概念以及基礎的計算公式，以方便你與運營的同事和開發的同事溝通。

目前，比較常見的還款方式有四種：一次性還本付息、等額本息、等額本金、先息后本，這四種還款方式通過與不同時間想組合基本涵蓋了P2P平臺會涉及到的所有還款方式。

一次性還本付息：借款人到期一次性還本付息，這種方式主要適合短期借款，同時也是很簡單的還款方式。計算方式為

一次性還本付息=投資金額x年化收益率x投資期限/365+投資金額

等額本息：（以按月等額本息說明）本金總額與收益總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、收益比重逐月遞減。計算公式比較復雜：需要把年化收益率轉換成月化收益率再計算。

先息后本：（以按月付息到期還本說明）每個月在指定時間可以獲得一個月的收益，項目到期后還本金。所獲收益的的計算公式：每月獲得的收益=本金×年利率÷365×天數

還有一種等額本金還款法，這種還款法在P2P行業里用的比較少。把百度百科里的介紹抄過來：等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。計算公式為：

每月還本付息金額=（本金/還款月數）+（本金-累計已還本金）×月利率

每月本金=總本金/還款月數

每月利息=（本金-累計已還本金）×月利率

還款總利息=（還款月數+1）×貸款額×月利率/2

還款總額=（還款月數+1）×貸款額×月利seo公司上海率/2+貸款額

注重：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

債權轉讓

對于一個P2P投資人來說，低風險高收益流動性強是他們的希望。風險和收益是基于『標的』的，產品經理很難去把控。但是在流動那么我們可以從流動性上來入手。而在監管日益嚴格、銀行存管等客觀條件下。解決流動性很好的方法就是債權轉讓。投資人（即原始債權人）通過讓渡部分利益的方式將所持有的債權轉讓給承接人，從而實現固定期限投資產品的『隨時』退出。至于具體的債權轉讓的設計需要根據不同的支付方式（通道、第三方支付托管、銀行存管）的限制具體確定。我將在之后的文章中單開一篇專門寫『債轉』的設計。

逾期和壞賬

作為『借貸』，就不可避免的碰到『逾期』和『壞賬』。當然有的人會說，我們平臺沒有逾期和壞賬。我只想說的是：一是你的平臺風控足夠好，二是大部分平臺會選擇在項目逾期的時候動用自有資金的墊付。

逾期：超過了約定期限沒有還款即為逾期。一般情況下，逾期的標的需要進行罰息，罰息的方法和標準需要按照運營的需求來確定。

壞賬：指的是無法收回的投資，一般我們將逾期后XX天尚未收回的『標的』標記為壞賬，這時候一般平臺會動用平臺的風險預備金或者質保專款來給付用戶投資本金。同時可能啟動法律程序進行追償。

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