花小錢(qián)能否防大病互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互助生意

" 花小錢(qián)，防大病 "，基于這樣的心理，數(shù)以?xún)|計(jì)的用戶(hù)被 " 網(wǎng)絡(luò)互助 " 俘獲。 如今，包括 BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已在 " 互助產(chǎn)品 " 方面悄然布局。在 11 月 11 日，百度推出的 " 燈火互助 " 正式生效，截至 11 月 29 日，其會(huì)員量為 4300 多人。相比之下，支付寶旗下的 " 相互寶 " 會(huì)員人次已超過(guò) 1 億。 而在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) " 酣戰(zhàn) " 的另一面，則是暗流涌動(dòng)。比如資金監(jiān)管難透明、交錢(qián)易賠付復(fù)雜、電子合同認(rèn)定模糊，這一系列問(wèn)題又給 " 網(wǎng)絡(luò)互助 " 招來(lái)諸多爭(zhēng)議。 易觀支付領(lǐng)域分析師王蓬博告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，增加用戶(hù)黏性，或完善可提供的金融類(lèi)服務(wù)，這是企業(yè)入局互助業(yè)務(wù)的兩個(gè)考慮。更基礎(chǔ)的原因是，希望為抓住即將爆發(fā)的保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)備一個(gè)入口。 抓住新增用戶(hù) 據(jù)記者了解，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)經(jīng)歷三四年的發(fā)展期，其間，倒掉一批產(chǎn)品，也留下一批用戶(hù)量較大的垂直型產(chǎn)品。以 2021 年下半年相互寶的推出為界，更多互聯(lián)網(wǎng)大公司開(kāi)始推出互助產(chǎn)品。目前，這一市場(chǎng)，至少有 10 個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。 不難發(fā)現(xiàn)，互助產(chǎn)品的名稱(chēng)用詞相近。比如，阿里巴巴的相互寶，騰訊參與投資的水滴互助、輕松互助，以及百度很近推出的燈火互助。如今，不僅是 BAT 齊聚在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，其他的企業(yè)也陸續(xù)加入戰(zhàn)局。包括推出 "360 互助 " 的 360 集團(tuán)、推出 " 美團(tuán)互助 " 的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、推出 " 寧互寶 " 的蘇寧集團(tuán)，甚至聚焦出行業(yè)務(wù)的滴滴，也推出了 " 點(diǎn)滴相互 "。 這些產(chǎn)品盡管稱(chēng)謂相似，但卻面臨著 " 冰 " 與 " 火 " 的流量局面。 截至記者發(fā)稿，相互寶會(huì)員數(shù)超過(guò) 1 億，美團(tuán)互助有接近 2000 萬(wàn)人加入，點(diǎn)滴相互會(huì)員量約 142 萬(wàn)人，燈火互助僅擁有會(huì)員 4300 多人。寧互寶、360 互助未在其產(chǎn)品應(yīng)用界面公布會(huì)員數(shù)量。 從被放置的位置看，產(chǎn)品大多被放置在其主要業(yè)務(wù)的 APP 中，有少量放置在其單獨(dú)的金融 APP 中。但基本將互助產(chǎn)品設(shè)置在保險(xiǎn)板塊內(nèi)。 記者看到，相互寶被設(shè)置于支付寶 " 我的 "-" 螞蟻保險(xiǎn) " 中比較顯眼的位置。在美團(tuán) APP 中，點(diǎn)擊 " 我的 "-" 我的錢(qián)包 "，可找到 " 美團(tuán)互助 "。點(diǎn)滴相互則被設(shè)置于滴滴出行 APP 中，打開(kāi)滴滴出行 APP，會(huì)看到 " 金融服務(wù) " 居于靠中間位置，較吸引視覺(jué)注重，其 " 禮橙專(zhuān)車(chē) " 被設(shè)置在更靠右位置。點(diǎn)擊 " 金融服務(wù) " 就可在出現(xiàn)的界面中看到 " 大病互助很高得 50 萬(wàn) " 字樣。 寧互寶公關(guān)人士表示，推出寧互寶，主要是為體現(xiàn)蘇寧金融 " 全場(chǎng)景，更普惠 " 的企業(yè)愿景，" 依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，為蘇寧金融會(huì)員提供一種普惠、應(yīng)景的風(fēng)險(xiǎn)解決方式，也是一種生活方式。" 王蓬博認(rèn)為，增加用戶(hù)黏性，或完善可提供的金融類(lèi)服務(wù)，是企業(yè)入局互助業(yè)務(wù)的兩個(gè)原因。 他對(duì)記者說(shuō)，支付寶 APP 內(nèi)的產(chǎn)品，有覆蓋長(zhǎng)尾人群的特點(diǎn)。上線(xiàn)相互寶，能夠提高用戶(hù)使用支付寶的頻率。如今，相互寶會(huì)員人次超過(guò) 1 億，說(shuō)明支付寶在用戶(hù)黏性上做得不錯(cuò)。據(jù)他了解，使用支付寶 APP 內(nèi) 5 個(gè)產(chǎn)品的用戶(hù)基數(shù)不斷增長(zhǎng)。 針對(duì)其他產(chǎn)品也推出互助產(chǎn)品，王蓬博認(rèn)為，互助產(chǎn)品是聚合用戶(hù)的好方式，加之公共服務(wù)中，有一部分未能滿(mǎn)足人們的需求，給了互助產(chǎn)品較大的增長(zhǎng)空間。 王蓬博表示，業(yè)內(nèi)一些人士猜測(cè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將要爆發(fā)。" 這個(gè)是大家的猜測(cè)，都想往保險(xiǎn)行業(yè)里扎，都猜測(cè)近年保險(xiǎn)會(huì)爆發(fā)，所以說(shuō)，流量入口一定要抓住這一部分新增的用戶(hù)。原來(lái)，依靠線(xiàn)下方式，是保險(xiǎn)的特征，保險(xiǎn)也在數(shù)字化改革，那企業(yè)的流量入口，針對(duì)用戶(hù)的數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)，其實(shí)是核心。" 一位度小滿(mǎn)金融的工作人員曾對(duì)本報(bào)記者提到，度小滿(mǎn)做支付業(yè)務(wù)，考慮是 " 跟隨 "，也上線(xiàn)該業(yè)務(wù)，盡管發(fā)展情況不甚樂(lè)觀，但在未來(lái)，也許會(huì)碰到增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。 廣收治理費(fèi) 在《相互保險(xiǎn) 創(chuàng)新保險(xiǎn)新方式》一書(shū)中，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、中心財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究員助理研究員陳輝寫(xiě)道，網(wǎng)絡(luò)互助的收費(fèi)方式，" 相當(dāng)于教科書(shū)上的‘課賦制’，通俗地講叫‘即收即付’。" 互聯(lián)網(wǎng)的高效交互，大大提升了其擴(kuò)展會(huì)員以及支付征收的效率。 記者觀察到，平臺(tái)所獲取的費(fèi)用，主要用來(lái)支付調(diào)查核實(shí)費(fèi)用，訴訟、仲裁及公正所產(chǎn)生的費(fèi)用等運(yùn)營(yíng)成本。水滴互助的信息顯示，互助事件由第三方權(quán)威公估機(jī)構(gòu)核實(shí)，委托的公估機(jī)構(gòu)包括高保通、高瀾、核查聯(lián)盟、衡量行等。 縱觀互聯(lián)網(wǎng)大公司與垂直領(lǐng)域公司推出的互助產(chǎn)品，可以看到，表面可見(jiàn)的盈利方式是，企業(yè)收取治理費(fèi)或運(yùn)營(yíng)費(fèi)。一些企業(yè)收取互助金的一定比例，一般是 6%~8%。360 互助收取的比例稍高，為 10%。治理費(fèi)會(huì)與互助金一起，由會(huì)員以分?jǐn)偟姆绞街Ц叮c(diǎn)滴相互的很高互助金是 50 萬(wàn)元，這意味著該款產(chǎn)品能夠從一個(gè)互助項(xiàng)目中獲得兩三萬(wàn)元的治理費(fèi)。 也有每年收取固定治理費(fèi)的企業(yè)。記者從水滴互助微信頁(yè)面看到，假如從很高 30 萬(wàn)元保額升級(jí)到很高 150 萬(wàn)元保額，在打折情況下，可繳納 59 元用于升級(jí)，其中，29 元會(huì)被充進(jìn)用戶(hù)余額中，剩余 30 元用于平臺(tái)的 " 治理費(fèi) "，需要每年繳納。 水滴互助方面向記者表示，今年 3 月起，其依照網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的通用做法，開(kāi)始收取 8% 的治理費(fèi)。并稱(chēng)，已經(jīng)為 7900 多個(gè)家庭劃撥了超過(guò) 10.9 億元互助金。 由于，用戶(hù)想要保留權(quán)益，則需要及時(shí)對(duì)賬戶(hù)充值，目前行業(yè)部分企業(yè)如視頻網(wǎng)站一般，鼓勵(lì)會(huì)員使用選擇自動(dòng)扣費(fèi)方式。比如，水滴互助推薦開(kāi)通微信自動(dòng)續(xù)費(fèi)，每月 10 元，避免很高 30 萬(wàn)元權(quán)益失效；加入燈火互助、點(diǎn)滴互助、寧互保也需要同意相關(guān)的代扣協(xié)議。 上海仲托網(wǎng)絡(luò)科技有限公司產(chǎn)品 " 眾托幫 " 采用 " 充值會(huì)員 + 治理費(fèi) " 模式，在其《百萬(wàn)大病醫(yī)療互助計(jì)劃章程》中寫(xiě)道，用戶(hù)需 " 首次充值 10 元，并保持賬戶(hù)余額大于 0 元 "。眾托幫向用戶(hù)收取的費(fèi)用包括兩種，分別是運(yùn)營(yíng)治理費(fèi)，從第 181 天（含）起，每人天天收取 1 分錢(qián)。此外，互助會(huì)員向眾托幫平臺(tái)申請(qǐng)滿(mǎn)足條件的低度惡性腫瘤互助金和惡性腫瘤互助金時(shí)，平臺(tái)收取 3000 元互助服務(wù)費(fèi)，由全體會(huì)員均攤。超過(guò) 3000 元的部分由申請(qǐng)人承擔(dān)，在互助金中扣除。 也有企業(yè)公開(kāi)表示，利息費(fèi)也是一項(xiàng)收入。企業(yè)從此過(guò)程中，能夠獲取一定利息費(fèi)用。據(jù) "e 互助 " 官網(wǎng)介紹，其隸屬于美國(guó)納斯達(dá)克　公司 Fanhua Inc。（泛華金融控股集團(tuán)），在 2021 年 7 月正式上線(xiàn)。據(jù) e 互助于今年 2 月 26 日在其官方網(wǎng)站發(fā)布《 [ 重要公告 ] e 互助會(huì)員公約條款優(yōu)化公告》，稱(chēng)會(huì)員充值資金一直托管在銀行的獨(dú)立賬戶(hù)，產(chǎn)生利息全部用在支付第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)，尚不足額。因此過(guò)往運(yùn)營(yíng)成本一直由泛華金控集團(tuán)在進(jìn)行補(bǔ)貼。e 互助平臺(tái)擬自 2021 年起向滿(mǎn)足條件的會(huì)員收取每人每月 1 元的治理費(fèi)。 360 互助官方網(wǎng)站在對(duì)互助運(yùn)營(yíng)費(fèi)的說(shuō)明中提到，360 互助的運(yùn)營(yíng)費(fèi)結(jié)余也屬于群體，不靠運(yùn)營(yíng)費(fèi)掙錢(qián)，其將盈利模式解釋為，360 互助本身為公益屬性，不賺取會(huì)員的 1 分錢(qián)，而是希望能聚集起大量會(huì)員后，可以通過(guò)不損害會(huì)員利益的廣告、上下游生態(tài)合作等方式實(shí)現(xiàn)盈利。 360 互助具體表示，互助范圍為 100 種重疾 +30 種輕癥 + 身故（含猝死），要遠(yuǎn)多于其他家互助產(chǎn)品，互助事件核查次數(shù)和費(fèi)用也要更多；第三方支付渠道充值時(shí)，大概要支付 1% 手續(xù)費(fèi)；支付寶、微信目前沒(méi)有給互助行業(yè)開(kāi)通簽約代扣服務(wù)，導(dǎo)致收款效率偏低。" 因此 10% 的運(yùn)營(yíng)費(fèi)仍是一個(gè)很低的水平。" 其官網(wǎng)顯示。 不過(guò)，業(yè)內(nèi)也有猜測(cè)，互助業(yè)務(wù)的盈利方式可能來(lái)自于其他方式。 據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)在 11 月 20 日發(fā)布的一份民事判決書(shū)顯示，輕松互助曾身陷一場(chǎng)會(huì)員對(duì)其的訴訟。判決書(shū)提到，" 公開(kāi)調(diào)研資料表明，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的盈利模式不限于簡(jiǎn)單地收取傭金、治理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。因擁有海量的垂直用戶(hù)，經(jīng)營(yíng)者往往同保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、藥企合作，通過(guò)賣(mài)流量或提供醫(yī)療增值業(yè)務(wù)牟利；由于人群足夠細(xì)分，也會(huì)通過(guò)電商、廣告等方式盈利。同時(shí)，隨著注冊(cè)用戶(hù)、吸納資金的不斷積攢，平臺(tái)的獲利空間及隱性的利益也必定被經(jīng)營(yíng)者很大程度變現(xiàn)。" 寬進(jìn)嚴(yán)出？ 在輕松互助的 " 領(lǐng)取互助金 " 微信界面中寫(xiě)著一個(gè)故事：" 李先生 2021 年 3 月份充值領(lǐng)取權(quán)益，半年后確診肝癌，向輕松互助申請(qǐng)互助金權(quán)益，在審核并公示通過(guò)后，其他會(huì)員每人均攤約定的金額給予其幫助，解決了李先生治療費(fèi)用的困難，病情也得到控制。" 類(lèi)似故事，在不同的互助產(chǎn)品界面中，都有所介紹。 記者注重到，國(guó)內(nèi)互助產(chǎn)品目前似乎呈現(xiàn)出 " 寬進(jìn)嚴(yán)出 " 的特征。記者獲悉，會(huì)員是否會(huì)被補(bǔ)償，平臺(tái)對(duì)會(huì)員患病情況真實(shí)性的認(rèn)定與時(shí)間上是否符合是主要依據(jù)。而前期，人們則可比較輕松地加入平臺(tái)，申請(qǐng)加入，則默認(rèn)用戶(hù)滿(mǎn)足平臺(tái)所提示的健康要求等一系列說(shuō)明，用戶(hù)沒(méi)有正確說(shuō)明身體情況、出具證據(jù)的義務(wù)。相比之下，相互寶多了一個(gè)步驟 " 芝麻分達(dá)到 600 及以上并通過(guò)綜合準(zhǔn)入評(píng)估 "。很多平臺(tái)還會(huì)鼓勵(lì)會(huì)員添加家人，為家人多一份保障，而添加過(guò)程也較為簡(jiǎn)單，填寫(xiě)家人信息即可。 平臺(tái)會(huì)將很終給付的會(huì)員進(jìn)行公示。那些了解自身病情，抱著僥幸心態(tài)加入，之后提出申請(qǐng)資金的會(huì)員，因核實(shí)而被拒之門(mén)外。 看起來(lái)，對(duì)給付的會(huì)員進(jìn)行公示，這樣是負(fù)責(zé)任的。但呈現(xiàn)出一個(gè)問(wèn)題。對(duì)那些抱著僥幸心態(tài)加入的會(huì)員，平臺(tái)未設(shè)置一個(gè)阻擋的過(guò)程，這部分會(huì)員所充值的錢(qián)，會(huì)不斷參與均攤，其會(huì)員身份為平臺(tái)會(huì)員量做貢獻(xiàn)。 也就是說(shuō)，平臺(tái)很終可能不會(huì)把錢(qián)給到不具備資格的會(huì)員，但是前期卻答應(yīng)他們加入。 此外，記者注重到，一些產(chǎn)品顯示，不影響用戶(hù)享受其他互助產(chǎn)品。如寧互寶方面的信息顯示，" 寧互寶與商業(yè)保險(xiǎn)不沖突，與其他互助產(chǎn)品也不沖突。" 點(diǎn)滴相互寫(xiě)道：" 點(diǎn)滴相互與其他任何保險(xiǎn)保障或互助產(chǎn)品均不沖突。" 另外，相互寶頁(yè)面顯示，" 與社保醫(yī)保不沖突。" 在業(yè)內(nèi)，這方面似乎也未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)一個(gè)健康人，在加入了多個(gè)互助計(jì)劃，后來(lái)患病，是否能夠同時(shí)從多個(gè)平臺(tái)獲取賠款？ 水滴互助方面向記者表示，其理賠風(fēng)控體系由事前預(yù)防、事中審核、事后監(jiān)督三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。不管是發(fā)生理賠的會(huì)員還是未發(fā)生理賠的會(huì)員，所有的理賠都是按照合同約定執(zhí)行。輕松互助方面也向記者表示，賠付的案件都是經(jīng)過(guò)包含第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查在內(nèi)的多層審核，確保符合《行動(dòng)公約》在內(nèi)的相關(guān)規(guī)則后才會(huì)進(jìn)行公示賠付。 事實(shí)上，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的非剛性?xún)陡讹L(fēng)險(xiǎn)，一些專(zhuān)家已有所關(guān)注。 在《相互保險(xiǎn) 創(chuàng)新保險(xiǎn)新方式》一書(shū)中，陳輝寫(xiě)道，從保障看，" 目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能夠提供的互助計(jì)劃主要集中在意外、重疾等簡(jiǎn)易的產(chǎn)品或計(jì)劃上，而這些產(chǎn)品僅僅是通過(guò)低廉的價(jià)格來(lái)吸引客戶(hù)，根本無(wú)法覆蓋客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)需求。同時(shí)，與保險(xiǎn)產(chǎn)品的剛性?xún)陡断啾龋捎诖蟛糠钟?jì)劃都采取后繳費(fèi)的機(jī)制，參與計(jì)劃的客戶(hù)能否在其他人需要時(shí)及時(shí)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，都欠缺制度上的保障。并且大部分客戶(hù)在沒(méi)有真正了解這些互助計(jì)劃的‘游戲規(guī)則’的情況下，僅僅因?yàn)閰⑴c了這些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，就認(rèn)為可以高枕無(wú)憂(yōu)了，然而在真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而又不能得到相應(yīng)補(bǔ)償時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)投訴無(wú)門(mén)。" 保障仍存風(fēng)險(xiǎn) 記者注重到，除了上述潛在的風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)互助的電子協(xié)議存在過(guò)不被法律認(rèn)可的情況。 記者在裁判文書(shū)網(wǎng)看到，相互寶在 2021 年經(jīng)歷過(guò)一起訴訟糾紛。但是，6 月 27 日，杭州市西湖區(qū)人民法院未對(duì)相互寶用戶(hù)楊海鵬的起訴進(jìn)行受理。 楊海鵬訴稱(chēng)，其在 2021 年 10 月 18 日成為被起訴人發(fā)起的 " 相互寶 " 大病互助計(jì)劃的成員。2021 年 3 月 8 日，楊海鵬經(jīng)醫(yī)院確診患有癌癥，符合 " 相互寶 " 救助的條件，但相互寶方面對(duì)其不予救助。 起訴人提供的《相互寶成員規(guī)則》第八條第二款載明：" 與本規(guī)則相關(guān)的爭(zhēng)議首先應(yīng)當(dāng)通過(guò)友好協(xié)商解決；協(xié)商不成的可依法向本規(guī)則簽訂地人民法院提起訴訟。" 同時(shí)約定 " 本規(guī)則簽訂地：杭州市西湖區(qū) "。 但杭州市西湖區(qū)人民法院認(rèn)為，" 雖然上述協(xié)議約定了杭州市西湖區(qū)為簽訂地，但該協(xié)議系雙方在支付寶應(yīng)用程序上簽訂的電子協(xié)議，是在互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間達(dá)成的，并不存在地埋空間意義上的簽訂地。故上述協(xié)議管轄與杭州市西湖區(qū)無(wú)實(shí)際聯(lián)系，應(yīng)為無(wú)效。本案應(yīng)根據(jù)一般管轄原則確定管轄法院。而本案被起訴人住所地和合同履行地均不在本院轄區(qū)，故本院對(duì)該案無(wú)管轄權(quán)。" 該民事裁定書(shū)如是寫(xiě)道。 相比楊海鵬，張亞霞則顯得 " 幸運(yùn) " 許多。 據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)在 11 月 20 日發(fā)布的民事判決書(shū)顯示，原告張亞霞方表示，張亞霞在 2021 年 11 月 23 日加入輕松籌的 " 中青年大病互助行動(dòng) "，經(jīng)過(guò) 180 天的觀察期后，此互助約定在 2021 年 5 月 22 日生效。2021 年 6 月 19 日，張亞霞在莆田學(xué)院附屬醫(yī)院辦理住院并做檢查，入院診斷為 " 左乳腫物性質(zhì)待查，惡性待排 "。6 月 25 日，在手術(shù)中被確診為患癌。7 月 3 日出院，7 月 18 日提交互助申請(qǐng)，此后雙方出現(xiàn)矛盾。不過(guò)輕松互助駁回了張亞霞的互助申請(qǐng)。 張亞霞方表示，輕松互助平臺(tái)以張亞霞入院記錄中患者主訴的 " 發(fā)現(xiàn)左乳腫物 1 個(gè)月 " 為依據(jù)，認(rèn)為張亞霞在 2021 年 5 月 19 日就已發(fā)現(xiàn)左乳腫物，即在輕松互助觀察期發(fā)現(xiàn)腫物。 但張亞霞方認(rèn)為 "1 個(gè)月 " 是概數(shù)而不是確切的時(shí)間，此外，在《中青年大病互助行動(dòng)公約》中寫(xiě)到：" 加入本項(xiàng)目 180 天后初次發(fā)生并被醫(yī)院的專(zhuān)科醫(yī)生確診為本項(xiàng)目約定的 30 種重大疾病 "，即 180 天的計(jì)算日期應(yīng)該是 " 被醫(yī)院的專(zhuān)科醫(yī)生確診 " 的時(shí)間，而不應(yīng)該是患者自我感覺(jué)的時(shí)間。 在該案一審判決中，法院判張亞霞方勝訴，并獲得 30 萬(wàn)元的互助金。對(duì)此，輕松互助方面向記者回應(yīng)稱(chēng)，對(duì)于張亞霞女士的案件，目前還在訴訟過(guò)程中，不方便做過(guò)多的透露。 一名保險(xiǎn)行業(yè)的人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，互助計(jì)劃的模式和保險(xiǎn)相比，看上去很相似，不同之處在于少了政府監(jiān)管作為兜底，其目前傾向于將互助計(jì)劃作為對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。 網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品與相互保險(xiǎn)有所相似，相互保險(xiǎn)是一種在國(guó)外發(fā)展已久的保險(xiǎn)形態(tài)。在國(guó)內(nèi)，各家平臺(tái)明確表示，其網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品不是保險(xiǎn)。但記者注重到，不少平臺(tái)，卻將其設(shè)置在 " 保險(xiǎn) " 一欄中，形成一種似是非是之狀。 輕松互助方面告訴記者，其目前現(xiàn)行的行業(yè)規(guī)則與商業(yè)保險(xiǎn)不沖突，這也是為了做到救助患病會(huì)員的同時(shí)，把大家的愛(ài)心用在很需要的地方，并能夠兼顧規(guī)則的公平。 裁判文書(shū)網(wǎng)中，法院方的觀點(diǎn)有一定代表性。" 相較傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保障方式的保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)實(shí)際上是原始保險(xiǎn)形態(tài)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的結(jié)合體。" 寧互寶工作人員對(duì)記者表示，以當(dāng)前的市場(chǎng)情況來(lái)看，我國(guó)互助市場(chǎng)仍處于高速增長(zhǎng)期，包括寧互寶在內(nèi)的所有互助產(chǎn)品，未來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)，可能會(huì)受市場(chǎng)參與者對(duì)用戶(hù)的互助過(guò)程是否專(zhuān)業(yè)和正確、用戶(hù)對(duì)市場(chǎng)參與者的互助過(guò)程是否滿(mǎn)足、監(jiān)管部門(mén)對(duì)互助行業(yè)的規(guī)范和要求等三方面因素影響。" 當(dāng)然這些取決于各位市場(chǎng)參與者對(duì)‘互助’的理解是否深刻和純粹。只要是對(duì)參與者起到真正幫助的產(chǎn)品，就一定有生命力。" 該工作人員說(shuō)。 陳輝在《相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助》一節(jié)中寫(xiě)道，從服務(wù)看，" 客戶(hù)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享受的保障受《保險(xiǎn)法》《合同法》等法律法規(guī)約束，獲得服務(wù)在保險(xiǎn)合同中有明確的定義，雖然也有保險(xiǎn)條款不易讀懂的問(wèn)題，但是從監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院的角度講，都是按照有利于客戶(hù)的方向進(jìn)行解釋。而目前，并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管政策，全靠平臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的自律，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨意修改互助條款的現(xiàn)象屢有發(fā)生，客戶(hù)的資金和保障并沒(méi)有切實(shí)的政策和制度保護(hù)。" 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)