2021年10月，水滴公司因為雇人在40個城市的醫院派駐地推人員，在各個醫院病房進行“掃樓”，引導患者發起籌款，一時成為輿論的“箭靶”。 這是螞蟻金服在2021年參戰網絡互助之后行業爭搶用戶的一個縮影。新的流量圈地運動正在進行，越早參戰意味著分得一杯羹的可能性更大。 2021年10月，螞蟻金服和信美相互一起上線相互保險產品“相互保”。半年后，由于違規，“相互保”改名“相互寶”，承保方信美相互退出。“相互寶”成為單純的網絡互助。 這一年，螞蟻金服給中國的大公司開了一個頭。相互寶之后，跟風成群，包括滴滴、今日頭條、美團、奇虎360等在此后兩年里跟進推出了類似產品。 在中國，2006年左右的網絡社交、2020年的互聯網金融，都引起過如此多大公司參與競技。2006年那一次，網易、搜狐、新浪都敗給了騰訊。但這一次，商業模式和市場決定了沒有絕對的贏家。 12年后，當第三次浪潮的大公司跟進網絡互助這個小模式、大市場后，他們幾乎立于不敗之地，因為網絡互助無門檻，用戶需求可以重疊，治理費可以覆蓋成本等特點，只要有流量，幾乎可以做無米之炊。大家各自為政，敗無可敗。 2021年末，支付寶全球用戶已突破12億人。 流量不是問題，做網絡互助，對大公司帶來的流量價值不如激活用戶的價值。比如相互寶用戶，絕大部分或是支付寶的重疊用戶，但相互寶1億人的會員庫，卻是一個絕大的保險產品潛在用戶池。 在馬斯洛夫需求層次理論里，安全需求排在社交需求之前，是更優先的需求。不過，社交需求簡單滿足，要滿足安全需求就難了。 此時,當網絡互助作為一種無門檻的“類保險”產品到來時，數億人撲向網絡互助這種安全需求場里。 低保費、高保額和增值服務等誘惑，讓網絡互助成了新流量蓄水池。一旦蓄水池形成，網絡互助+互聯網保險的變現能力，就會成為平臺薅羊毛的手段。 這個局面來自不易。在螞蟻金服、騰訊、京東、百度等做網絡互助之前，于2021年開始出現的網絡互助經過7年多的摸爬滾打后，至少為市場預備了三個前提： ——受眾培育。網絡互助在過去幾年中，除吸引了大量的受眾參與，也在這一模式中建立了用戶間的基本信任。 ——基本商業模式的建立。網絡互助成功的產品基本經過市場和時間的驗證。如0元加入、隨時退出、3-9個月不等的入會過渡期。盈利模式雖然尚未完全明朗，但之前網絡互助走過彎路卻已可避免。 ——市場環境的確立。在監管方面，2021年5月和12月，保監會曾對網絡互助市場進行整治、劃定紅線，對行業來說，這是清、濁劃線之舉，給市場創新明確了禁區；在資本方面，成功的商業模式獲得資本的青睞，讓創業者有了信心。 說網絡互助是一個新流量池，相對的是舊流量池已經不活了。 2006年之后，社交流量帶來了一波消費、游戲、廣告的紅利，當這些紅利隨著市場格局定型時，活力被抽絲剝繭，相對枯竭，而網絡互助這種新的場景，布滿著年輕人的新活力。 這種流量是一個更細分精準的用戶池。過去用戶被泛社交軟件、支付軟件、購物軟件等裝在一個大池子里，現在出來一個新池子，將有類保險需求的引流到一個池子，有投資需求的引到另一個池子。就成了新流量池。 這更像一個激活、留存、變現用戶的過程。 新流量池形成后，流量平臺的小刀——保險、數據挖掘、健康治理，一塊塊切下去，用戶的羊毛就出來了。 美團點評10號員工沈鵬離職創立水滴公司，也是以網絡互助產品引流，繼而推出水滴籌、水滴保，從互助到保險，變現是一步步變現的，用戶也是一步步從互助到買保險，實現遷徙的。 表：12家互聯網大公司網絡互助產品用戶數統計 2021年之后，螞蟻金服、百度、滴滴、美團、奇虎360和小米公司，都加入了新流量的爭奪戰中。雷慢粗略了統計12家互聯網大公司網絡互助產品的用戶數，共計達到了約2.4億人。但這中間，會有相當大的用戶重疊現象。 對用戶來說，加入多家不同的互助計劃并沒有禁忌，互聯網公司對用戶的加入也沒有“多頭借貸”那樣的忌諱。要做的是，在用戶引來后，誰能用更多的增值服務，更好的用戶體驗，將用戶轉化為保險等付費產品買單。 進軍網絡互助的大公司，大多有一個保險之心。 2021年，螞蟻金服、騰訊和平安一起成立了“眾安保險”。那之后，互聯網公司的保險之心也沒熄滅過。騰訊、百度、京東、小米、奇虎360，都更早地涉足了保險業務，而且大多獲得了保險業務的牌照。 單賣保險或許不是一件簡單的事，但在網絡互助平臺里賣保險，一定是件更簡單的事。對單純的網絡互助而言，盈利還是一件難事，10%的治理費雖足夠維持運營，但也足夠嚇退用戶。 這是類保險創業的很后一片“法”外之地，因為它仍是一種無門檻、無專門監管辦法的弱監管的領域。這種環境，對大膽摸索盈利模式有利，2021年之后，早期的網絡互助平臺，出現了為保險產品導流、或搭售自家保險產品。 網絡互助還有一個潛在服務市場，可能這個服務不是保險服務，或是健康服務。 2021年之后，互聯網金融突破了傳統金融產業的商業模式，如今的網絡互助也一樣，更像是傳統保險行業里破局者，它幾乎已可觸到“大健康”產業的邊際。它是硬件鏈接、數據與技術支持，以及對健康治理的產物，不再是單單的買賣保險。 2021年9月，美國保險巨頭恒康人壽保險公司（John Hancock）公布將停止承保傳統壽險，轉而銷售基于可穿戴設備跟蹤健身和健康數據的交互式新型保險。這一消息震撼了全球保險業。它意味著保險巨頭正在踏進健康治理的門檻。 當網絡互助蓄起了類保險需求這個流量池后，新的盈利模式已經在來的路上了。